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Sécurisez votre épargne avec l'assurance vie en euros

Sécurisez votre épargne avec l'assurance vie en euros
Mars 2009
Le Particulier n° 1035, article complet.
Auteur : LEROUX (Eric)

Malgré la tourmente financière, les fonds en euros d'assurance vie ont confirmé leur bonne tenue l'année dernière, mais de manière inégale. Choisir un fonds rentable tout en privilégiant les compagnies les plus sûres devient donc une priorité. Voici nos conseils pour bien investir.

Les dernières semaines, banques et assurances ont fait connaître les taux de revalorisation qu'elles ont accordés l'an dernier à leurs fonds en euros garantis. Cette information touche beaucoup d'épargnants, car 12 millions de contrats sont en circulation et près de 1 000 Mds€ y sont abrités

Toujours dévoilés en fin d'année, ces rendements sont plutôt une bonne surprise : malgré la violente crise boursière et financière, ils n'ont que timidement diminué. Selon les sociétés, l'érosion par rapport à l'année précédente va de quelques centièmes de pour-cent (0,01 %) à quelques dixièmes (0,1 %). En moyenne, la baisse est aux alentours de 20 points de base, c'est-à-dire de 0,2 %. Les contrats qui avaient rapporté en moyenne 4,1 % en 2007 se situent donc aux alentours de 3,9 % en 2008. Ce taux s'entend avant prélèvements sociaux, retirés directement à la source dans les contrats monosupports ne comportant qu'un fonds en euros (à 11 % pour les fonds en 2008), ou lors des retraits dans les multisupports (à 12,1 % depuis janvier). Nettes de ces prélèvements, les revalorisations réelles s'élèvent à environ 3,6 %. Seuls quelques placements de trésorerie, comme le Livret A, des comptes à terme bancaires ou des « super-livrets » ont fait mieux l'an dernier, en raison d'une conjoncture très particulière, marquée par une forte hausse des rendements à court terme.

L'assurance vie en euros a ainsi rapporté plus de pouvoir d'achat que les années précédentes. Avec une inflation descendue à 1 % sur l'année, le gain net s'élève de 2,5 à 3 % pour beaucoup d'épargnants, ce qui est un excellent résultat au regard de l'absence totale de risque.

Une solution sécurisée

En ce début d'année, alors que la rémunération des produits de trésorerie s'est effondrée et que des crises menacent encore, les fonds en euros s'imposent comme la meilleure solution sécurisée, puisque le capital ne peut jamais diminuer. Même si les rendements sont encore susceptibles de s'éroder (du fait de la baisse des taux obligataires), il n'existe pas d'autre solution sans risque (avec, en outre, d'importantes exonérations fiscales). De plus, avec une inflation encore attendue en forte diminution en raison de la baisse des prix des matières premières et de la crise économique (les autorités européennes tablent sur 0,6 % en rythme annuel), la progression du pouvoir d'achat de cette épargne est en très bonne voie

Reste que, comme le montre notre enquête (la liste complète des rendements est sur www.leparticulier.fr, espace abonnés, Vos outils, bonus du 1035), tous les fonds en euros ne se valent pas. Les écarts entre fonds tiennent souvent à la lourdeur des frais de gestion, ainsi qu'aux choix de placement opérés par l'assureur, plus ou moins judicieux. La différence dépassant désormais 1,5 % par an en faveur des fonds en euros les plus rentables, il est d'autant plus nécessaire à long terme d'avoir fait les bons choix, parfois en sortant des sentiers battus. Voici nos conseils pour trouver ces fonds en euros plus performants que la moyenne, sans rien sacrifier à la sécurité.

Eric leroux


Mots-clés :

ASSURANCE VIE , BANCASSURANCE , COURTIER EN LIGNE , PLACEMENT A LONG TERME , PLACEMENT FINANCIER




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