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Préparer un complément de retraite

Mars 2005
Le Particulier n° 987, article complet.

Une fois l'âge de la retraite venu, il est utile de pouvoir compter sur un revenu de complément. L'assurance vie tient, là encore, une place à part et privilégiée. Vous disposez d'une latitude totale pour adapter vos versements à vos capacités d'épargne, et celle-ci reste aisément disponible en cas de nécessité (ce qui n'est pas le cas, notamment, de l'investissement immobilier, ni du Plan d'épargne retraite populaire, Perp). Avec un bon multisupport, vous pouvez diversifier vos investissements et les faire évoluer, plus largement que si vous investissiez en Bourse ou dans l'immobilier. Lors de la retraite, un bon contrat (tels ceux figurant parmi nos favoris) vous laissera le choix, pour compléter vos revenus, entre des retraits d'une partie du capital au coup par coup, ou des retraits réguliers et automatiques, ou la transformation totale ou partielle de ce capital en rente viagère (alors que la sortie en rente est obligatoire avec un Perp).

Vous devez cependant veiller à sélectionner un contrat disposant d'une offre financière cohérente avec votre objectif, c'est-à-dire avec lequel vous pourrez faire évoluer votre épargne en fonction de la durée qui vous sépare de votre départ en retraite. Plus il est lointain, plus il peut être judicieux d'investir sur des fonds en actions, qui, sur le long terme sont les plus prometteurs. Vous choisirez donc un contrat multisupport, tout en y augmentant régulièrement la part réservée au fonds en euros au fur et à mesure que la retraite approche. De nombreux assureurs proposent d'opérer automatiquement cette évolution, par des arbitrages programmés entre fonds, ou au sein d'un même fonds dit fonds à gestion à horizon dont le gestionnaire fait évoluer la composition dans le temps selon votre objectif retraite. Rassurants a priori, ces mécanismes ont un gros défaut (sauf si vous convertissez votre capital en rente viagère) : dès votre départ en retraite votre capital est totalement investi dans un fonds en euros, bien qu'il doive fructifier encore plusieurs années. Ce qui justifierait d'en conserver une partie investie sur des valeurs plus dynamiques.

Enfin, en vue de la retraite, privilégiez un contrat avec une option de retraits partiels réguliers : ainsi, chaque mois ou chaque trimestre, vous recevrez sur votre compte bancaire un virement de l'assureur, correspondant au montant du rachat choisi. Et, en prévision d'une éventuelle rente viagère, donnez la priorité à un contrat comportant des options atténuant les conséquences d'un décès précoce, telles que réversion (permettant à votre conjoint de continuer à percevoir la rente après votre décès), ou garantie de réserve (en cas de décès prématuré, une partie du capital est versée aux bénéficiaires désignés, voir le n° 954 du Particulier).


Mots-clés :

ASSURANCE VIE , PLACEMENT , RETRAITE




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