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Les simulations sur Internet : simples mais approximatives

Novembre 2005
Le Particulier n° 994, article complet.

Banques, assurances, et certains journaux proposent d'effectuer en ligne une simulation de votre retraite. Souvent gratuites, elles sont peu précises.

Faire une simulation de sa retraite, c'est possible à tout âge. C'est même devenu une sorte de jeu sur Internet, proposé gratuitement sur le site des banques, des assurances ou de certains journaux, par exemple celui des Échos. Parfois, la simulation est payante, mais d'un coût minime, comme celle proposée par le magazine Notre Temps (abonnement annuel de 14,99 € pour des fiches pratiques et un simulateur). Le principe de fonctionnement de ces simulations est simple : vous entrez les quelques données personnelles qui vous sont demandées, et la machine vous fournit immédiatement le montant de votre future pension. Il s'agit, en réalité, d'un résultat extrapolé à partir des éléments de votre passé professionnel sur la base de profils de carrière moyens. Ce résultat est d'autant plus approximatif que vous êtes éloigné de l'âge réel de la retraite, que vous avez eu une carrière atypique ou que vous avez cotisé successivement à plusieurs régimes.

Choisir parmi trois profils de carrière types.

Les simulateurs les plus simples (sur le site des Caisses d'épargne ou de LCL, l'ex-Crédit lyonnais, par exemple) n'exigent que peu d'informations : votre date de naissance, votre sexe, le nombre d'enfants, votre statut actuel (salarié du privé, fonctionnaire, médecin, artisan...), votre revenu brut annuel, la date de votre début de carrière et l'âge auquel vous souhaitez partir en retraite. Pour résumer votre carrière professionnelle, il vous est demandé de choisir entre seulement trois profils de carrière types, matérialisés par des courbes. Quelques-uns (ceux d'AXA, de la Société générale, de La Mondiale, par exemple) affinent un peu plus les questions en demandant le montant du salaire d'embauche, celui que vous estimez avoir en fin de carrière et le nombre d'enfants encore à charge lors du départ à la retraite. Les résultats de ces simulations sont donnés soit en euros, soit sous la forme d'un taux de remplacement. Le taux de remplacement, exprimé en pourcentage, est le rapport entre la première pension de retraite et le dernier salaire d'activité. Mais ce taux est un indicateur assez trompeur (voir encadré p. 45). De plus, en entrant les mêmes données sur des simulateurs différents, on peut obtenir des écarts de plus de 20 %.

Un calculateur des droits à la retraite pour les salariés du privé.

Pour répondre à une demande croissante, la Caisse nationale d'assurance vieillesse (Cnav, le régime de base), l'Arrco (régime complémentaire obligatoire pour tous les salariés) et l'Agirc (régime complémentaire pour les cadres seulement) ont mis au point un outil commun, baptisé Cedre (Calculateur expert des droits de retraite, accessible sur les sites de ces trois organismes), destiné aux salariés du privé. Si le principe de fonctionnement est le même (l'utilisateur entre un certain nombre de données le concernant), les questions sont plus précises (notamment sur les dates) et complètes (choix entre quatre profils de carrière possibles au lieu de trois, par exemple). In fine, le simulateur donne le montant possible de la retraite en fonction de l'âge de départ choisi. Les résultats, un peu plus précis, restent tout de même approximatifs. Ainsi, le type de profil de carrière que vous choisirez parmi les quatre proposés est déterminant : avec des données personnelles identiques, cliquer sur une courbe plutôt que sur une autre peut faire varier l'estimation de la future retraite du simple au double. D'autre part, Cedre ne concerne que les personnes qui ont fait toute leur carrière comme salarié du privé. De plus, le simulateur ne prend pas en compte les "trous" de carrière (inactivité, chômage non indemnisé, etc.), ni le cas des personnes ayant commencé à travailler jeunes (et qui entrent dans le champ d'application du décret sur la retraite avant 60 ans pour les carrières longues). Enfin, les personnes dont les carrières sont en dents de scie ne pourront obtenir une simulation fiable. Mais, au moins, Cedre a le mérite d'alerter ses utilisateurs sur toutes ces lacunes et faiblesses, contrairement à ses homologues dont l'objectif ne consiste visiblement qu'à minorer le montant de la pension pour inciter le futur retraité à souscrire des produits d'épargne.


Mots-clés :

PENSION DE VIEILLESSE , RETRAITE




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