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Quelle épargne pour conforter votre retraite ?

Quelle épargne pour conforter votre retraite ?
Février 2011
Le Particulier n° 1058, article complet.
Auteur : LEROUX (Eric)

Vous souhaitez améliorer vos revenus à l’heure de la retraite, ou partir avant 65 ou 67 ans ? Les régimes volontaires de retraites complémentaires s’imposent alors. Leurs conditions diffèrent selon les produits.

Malgré la réforme, l’avenir des régimes par répartition est incertain et les conditions pour obtenir une retraite à taux plein seront de plus en plus difficiles à remplir. Les pensions vont donc se réduire. Prévoir dès maintenant de les compléter permet de faire face à cette baisse, ou d’envisager un départ avant 65 ou 67 ans malgré une carrière incomplète, grâce à une épargne constituée au fil du temps. Face à l’allongement de la durée de vie et à la nécessité de compléter les revenus futurs, les produits prévoyant une sortie en rente viagère méritent votre attention. Ils assurent des rentrées d’argent à vie. La plupart sont des produits tunnel, le capital épargné est indisponible jusqu’à la retraite. Il ne faut donc pas y placer des sommes dont vous pouvez avoir besoin, car les sorties anticipées sont réservées à des situations graves (voir ci-dessous). Et lors de la retraite, il est, en principe, impossible d’y récupérer un capital. La législation a toutefois évolué et introduit la faculté de sortie en capital du Perp, de la Préfon et du Corem, à hauteur de 20 % des droits accumulés. Six familles de produits sont ainsi tournées vers la préparation d’un complément de retraite. Il existe aussi des solutions spécifiques à quelques catégories d’épargnants. Ainsi, certains salariés d’entreprises bénéficient d’un régime chapeau dit « article 83 » par lequel les versements volontaires disposent des mêmes avantages fiscaux que dans un Perp. Ces produits sont souvent intéressants, car les conditions sont négociées par l’entreprise pour un grand nombre de personnes. Les militaires ayant servi pour des opérations extérieures peuvent, eux, souscrire la Retraite mutualiste du combattant, qui profite d’avantages fiscaux et d’aides de l’état.


Mots-clés :

ASSURANCE VIE , COMMERÇANT , CRDS , CSG , FONCTIONNAIRE , MUTUELLE , PERCO




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