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Dopez vos revenus avec la rente viagère

Dopez vos revenus avec la rente viagère
Décembre 2010
Le Particulier n° 1055, article complet.
Auteur : LEROUX (Eric)

En garantissant le paiement d’une pension à vie, la rente viagère sécurise les revenus pour la retraite. Si plusieurs formules d’épargne permettent d’en profiter, toutes ne se valent pas.

La rente viagère est souvent mal aimée, car elle conduit à abandonner définitivement un capital à un assureur en échange d’un revenu versé à vie. L’argent consacré à la rente ne peut donc plus servir à autre chose et, en cas de décès précoce de l’épargnant, il est perdu pour ses héritiers, au moins en partie. En contrepartie, la rente viagère assure une sécurité et un confort que nul placement ne peut offrir, puisque l’assureur s’engage à payer une rente à ses clients jusqu’à la fin de leurs jours.

Les rentes retrouvent des couleurs

Du point de vue financier, la rente a longtemps été défavorisée, puisqu’elle procurait des revenus inférieurs à ceux de la plupart des placements. Avec la forte baisse des taux d’intérêt et la diminution des rendements de l’épargne, la donne a changé : avec un capital de 100 000 €, il est, en effet, possible de recevoir une rente d’environ 4 500 €/an à 65 ans, quand un placement monétaire classique ne délivre pas plus de 2 000 €/an mais en préservant le capital. Mieux : la rente versée augmente chaque année en fonction des gains financiers réalisés par l’assureur, alors que les revenus d’un placement stagnent. Quant au risque lié à un décès prématuré, il peut être limité en choisissant des garanties comme la réversion ou les annuités certaines (voir lexique ci-dessous).

Une piste à ne pas négliger

Il ne faut pas pour autant consacrer toute son épargne retraite à la rente viagère, car elle est sensible à une reprise de l’inflation. Si les prix s’envolent, les rentes ne parviennent pas à suivre le rythme et, petit à petit, se dévaluent. C’est donc une solution à panacher avec d’autres, comme des revenus immobiliers et des retraits en capital sur des placements classiques. Pour profiter au mieux de la rente, il faut veiller à la souscrire dans un cadre fiscal avantageux, car les modalités d’imposition changent d’un produit à l’autre, et, selon le cadre, elle est plus ou moins facile à mettre en œuvre.
Nous avons recensé les meilleures façons d’obtenir une rente. Nous avons délibérément écarté la rente viagère immobilière, qui répond à une problématique spécifique. De même, nous n’avons pas étudié les produits réservés à certaines catégories socioprofessionnelles : contrats Madelin, réservés aux non-salariés ; Préfon, destinée aux fonctionnaires ; Corem, dans l’univers mutualiste. Sachez que, pour ces derniers, les modalités d’obtention de la rente et son imposition sont identiques à celles du Perp.


Mots-clés :

ASSURANCE VIE , PEA , PERCO , PERP , PLAN D'EPARGNE EN ACTIONS , PLAN D'EPARGNE RETRAITE COLLECTIF , PLAN D'EPARGNE RETRAITE POPULAIRE




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