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Jeune conducteur et assurance - Prix et surprime

Il peut coûter cher de s'assurer quand on est jeune conducteur, notamment à cause de la surprime appliquée par les assureurs. Le point sur ses règles de calcul et les moyens de réduire son montant.

Critères de calcul

Plusieurs critères sont retenus par les assureurs auto pour fixer le montant d'une assurance. Ils tiennent principalement compte du coefficient bonus-malus applicable au conducteur, des caractéristiques du véhicule (marque, âge, puissance...) ainsi que de son type d'utilisation (usage professionnel ou privé, à la ville ou à la campagne…). Mais un élément influe tout particulièrement sur le coût de l'assurance auto: l'âge et/ou l'expérience du conducteur.

Il n'est en effet pas toujours facile de s'assurer quand on vient d'avoir son permis de conduire, les jeunes conducteurs étant considérés comme un public «à risques» n'ayant pas l'expérience de conduite tant appréciée des assureurs... Les tarifs qui leur sont proposés sont donc la plupart du temps bien plus élevés que ceux prévus pour les conducteurs «confirmés», les jeunes conducteurs se voyant le plus souvent appliquer une surprime pouvant atteindre jusqu'à 100 % de majoration la première année.

Définition de la surprime

La surprime est une majoration de la prime de référence. Elle s'applique aux conducteurs novices ayant obtenu leurs permis depuis moins de 3 ans ou n'ayant jamais été assurés. Le principe est simple: pour calculer le tarif applicable, l'assureur ajoute à la prime de base une surprime fixée en pourcentage de cette prime initiale.

Barème

Le calcul de la surprime d'assurance pour les jeunes conducteurs est encadré par la législation. La loi (article A121-1-1 du Code des assurances) prévoit un barème de plafonds en pourcentage. Leurs montants sont dégressifs. Le taux de la surprime ne peut pas dépasser:

  • 100 % de majoration de la prime initiale la première année ;
  • 50 % de majoration la 2e année (sans sinistre responsable la première année) ;
  • 25 % de majoration la 3e année (sans sinistre responsable les deux premières années).

Au bout de 3 ans sans sinistre responsable, le conducteur ne peut plus subir de surprime.

Dans le même temps, le conducteur n'ayant aucun sinistre verra également son coefficient bonus-malus diminuer au fil des ans (il passera de 1 à la souscription du contrat à 0,85 au 3e anniversaire), ce qui aura aussi pour effet de réduire progressivement le montant de sa facture.

Réduire le montant de l'assurance

Le principal moyen de réduire une surprime d'assurance consiste donc à ne pas avoir de sinistre responsable pendant les premières années de conduite. Mais il est également possible de minimiser le coût de l'assurance dès la souscription du contrat.

Comparatif

Pour faire baisser le montant d'une facture, il est bien évidemment conseillé de comparer les contrats proposés par les différentes compagnies. De nombreux comparateurs en ligne vous permettront de connaître en quelques minutes les offres les plus intéressantes financièrement. Les résultats obtenus ne sont toutefois qu'indicatifs: après une première sélection, mieux vaut contacter plusieurs assureurs pour faire faire des devis et les comparer.

Dans tous les cas, le prix indiqué ne doit pas être le seul critère à prendre en compte. Attardez-vous notamment sur le montant des franchises (c'est-à-dire le montant que vous devrez dans tous les cas payer en cas d'accident), qui sont souvent élevés pour les jeunes conducteurs.

Conduite accompagnée

C'est un fait statistique: les jeunes conducteurs ayant passé leur permis en conduite accompagnée ont moins de risques d'accident. Ils profitent donc souvent de tarifs avantageux par rapport aux jeunes conducteurs ayant suivi une formation «classique».
La loi leur réserve également des dispositions plus favorables, puisque les plafonds maximum des surprimes sont réduits de moitié, à savoir:

  • 50 % la première année ;
  • 25 % la deuxième année ;
  • 12,5 % la troisième année.

Passer le permis AAC reste donc l'un des moyens les plus efficaces pour faire baisser la facture.

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