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Choisissez l’assurance-vie pour transmettre à vos petits-enfants

L’entraide familiale dépasse les clivages de générations: de parents à enfants, elle peut aussi se manifester de grands-parents à petits-enfants.À cet égard, l’assurance-vie peut être un outilefficace pour aider vos proches.

Aider ses petits-enfants à démarrer dans la vie, quoi de plus naturel? Les occasions pour lesquelles on a besoin d’un coup de pouce financier ne manquent pas: permis de conduire, études supérieures, achat immobilier… Plutôt que d’ouvrir un livret d’épargne, peu rémunérateur actuellement, il peut être plus judicieux d’ouvrir un contrat d’assurance-vie. En effet, ce placement vous permet, tout en sécurisant l’opération auprès de l’administration fiscale, de garder le contrôle sur la façon dont seront utilisés les capitaux. C’est le principal intérêt des contrats intergénérationnels qui facilitent ces démarches en proposant du «tout en un».

Faciliter les démarches de souscription

Légalement il est possible de donner tous les quinze ans jusqu’à 31 865 € à ses petits-enfants en franchise d’impôt et cela, sans passer devant votre notaire. La seule contrainte est de déclarer ce don auprès de l’administration fi scale en utilisant le formulaire Cerfa n° 2735. Pour faciliter les démarches, les banques et les compagnies d’assurance qui diffusent les contrats intergénérationnels proposent des packages: le souscripteur peut remplir ses obligations fi scales et dans le même temps ouvrir le contrat au nom du petit-enfant avec le minimum de formalités. Si le petitenfant est encore mineur, il faudra obtenir l’autorisation de ses parents pour valider la souscription du contrat.

Encadrer le don avec le pacte adjoint

Le point fort des contrats d’assurance-vie intergénérationnels est de permettre aux grands-parents de contrôler la façon dont sera utilisé l’argent placé sur le contrat grâce au pacte adjoint. Ce document peut indiquer à partir de quel âge l’enfant pourra disposer du capital, généralement à sa majorité, même s’il est possible de prévoir un âge plus élevé. Il est également possible d’indiquer à quelles fins seront utilisées les sommes: financement d’études, permis de conduire… S’ils le souhaitent, les grands-parents peuvent se réserver la gestion exclusive, jusqu’à un certain âge, des fonds donnés, écartant ainsi les parents de toute possibilité de prélever de l’argent sur le contrat. Il est même possible de prévoir une clause dite de retour conventionnel. Ainsi, si l’enfant venait malheureusement à décéder, les sommes sont récupérées par le donateur, sans transiter dans le patrimoine des parents.

Un placement qui retse performant dans la conjoncture actuelle

Si on les compare aux rendements des livrets réglementés (0,75% actuellement sur le livret A), les fonds en euros sécurisés des contrats d’assurance-vie restent plus rémunérateurs (avec une moyenne à 2,50% pour l’année 2014). Surtout ils permettent une plus grande diversifi cation lorsqu’ils sont de type multi supports. En effet, en plus du fonds en euros, il est possible d’investir sur des unités de comptes, (des fonds investis en bourse) qui offrent des possibilités de rendement souvent plus alléchantes à long terme.

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