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Nos recommandations en fonction de vos objectifs

Octobre 2015
Le Particulier n° 1113, article complet.
Auteurs : LEROUX (Eric), DURAND-BAZIN (Frédéric), FERRON (Aurélien)

Dans chaque catégorie de contrats : fonds en euros, multisupports grand public, multisupports diversifiés et multisupports pour initiés, nous avons sélectionné ceux qui sont les mieux adaptés à vos objectifs de transmission d’un capital, d’obtention de revenus réguliers, de gestion de votre épargne en ligne et de votre volonté de privilégier des fonds d’investissement socialement responsable.

Transmettre un capital

L’assurance vie est un instrument exceptionnel pour optimiser la transmission d’un patrimoine grâce à sa fiscalité. Les épargnants qui jouent la carte de la diversification en unités de compte supportent toutefois un risque : s’ils disparaissent au lendemain d’une crise boursière, leurs bénéficiaires pourraient recevoir une somme inférieure à celle qui a été investie. Pour éviter cela, il est nécessaire d’opter pour une assurance vie qui intègre une garantie décès plancher, destinée à couvrir des pertes éventuelles. Les contrats récompensés ici prévoient cette protection sans surcoût : elle est incluse dans les frais.

Nous n’avons pas primé de contrat parmi ceux récompensés pour leurs fonds en euros : ces derniers étant garantis, ils ne peuvent pas baisser. Pas de récompense, non plus, parmi les multisupports pour initiés, aucun d’entre eux ne proposant de garantie plancher gratuite.

Multisupports grand public res multisupport
MACSF
Multisupports diversifiés swisslife. Retraite.
SwissLife

Obtenir des revenus réguliers

Pour compléter ses revenus à la retraite, l’assurance vie offre un cadre fiscal privilégié (les intérêts sont exonérés à hauteur de 4 600 €/an pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple, après 8 ans de détention, et taxés à 7,5 % au-delà). Mais encore faut-il que le contrat s’y prête facilement. Nous avons donc primé ceux qui offrent le plus de souplesse au moment de récupérer son argent. Les assurances vie que nous avons récompensées permettent de procéder à des retraits réguliers automatisés, en vous laissant, à tout moment, la possibilité de les suspendre, de les augmenter ou de les réduire.
Nous avons aussi considéré que, dans cette optique de fournir des revenus réguliers en complément de retraite, une bonne assurance vie devait également vous proposer la transformation du capital en rente viagère, à condition d’y intégrer une option d’« annuités garanties ». Cette option permet de ne pas perdre les fonds accumulés en cas de décès précoce. En s’engageant à payer la rente, quoi qu’il advienne, durant au moins 15 ou 20 ans, les assureurs réduisent le risque principal de la rente. En cas de décès précoce, c’est votre bénéficiaire désigné qui recevra les sommes jusqu’à la date prévue à l’origine.

Meilleurs contrats pour le fonds en euros les 9 contrats utilisant le fonds en € suravenir.
Multisupports grand public altiscore. multisupports.
Groupe Pasteur Mutualité
Multisupports diversifiés swiss life retraite
SwissLife
Multisupports pour initiés mes-placements. retraite
Mes-Placements

Gérer son Épargne sur internet

Les épargnants – pas seulement les plus jeunes – sont de plus en plus nombreux à vouloir accéder à tout moment à leur contrat par internet, notamment afin de connaître la valorisation de leur épargne en temps réel, ou encore pour effectuer des arbitrages. Si les contrats mis au point par les courtiers en ligne offrent cette possibilité, ils ne sont plus les seuls : banques, compagnies d’assurances et associations permettent également cette facilité.
Nous avons donc primé les contrats les mieux classés de nos palmarès qui offrent la possibilité de consulter la valorisation de son épargne en ligne, mais aussi celle d’effectuer des arbitrages directement sur le site. Vous pourrez également y modifier le montant de vos versements réguliers, demander un retrait ou une avance, ou encore y changer votre clause bénéficiaire pour l’adapter à votre situation.
En revanche, ces contrats ne vous débarrassent pas de toute formalité écrite sur papier : la majorité d’entre eux ne permet pas de souscrire en ligne. Il faudra toujours utiliser le papier et le courrier pour envoyer une copie de votre pièce d’identité, etc.
Mais une fois ces premières formalités accomplies, vous pourrez alors tout gérer de chez vous et adapter en permanence votre allocation financière en ligne, si vous vous sentez capable de piloter seul votre épargne.

Meilleurs contrats pour le fonds en euros compte Épargne
MIF (Mutuelle d’Ivry-La Fraternelle)
Multisupports grand public AFER
Aviva Vie
Multisupports diversifiés Rouge Corinthe Série 3
Predica (LCL)
Multisupports pour initiés Linxea Spirit.
Linxea

Privilégier l’investissement responsable

L’investissement socialement responsable (ISR) c’est une démarche qui consiste à privilégier des entreprises ou des États vertueux qui promeuvent une politique sociale avancée, se préoccupent de l’environnement, respectent leurs clients et sont dotés d’une gouvernance irréprochable. Entreprises ou États ne sont donc plus choisis uniquement en fonction de leurs performances financières, mais sur ces critères extra-financiers. Des agences de notation donnent les moyens aux gérants de fonds de mesurer ces critères, afin qu’ils puissent prendre leurs décisions en connaissance de cause.
Cette analyse approfondie est d’autant plus intéressante pour les épargnants qu’elle leur permet, de surcroît, de réduire les risques pris sur leurs investissements.
En effet, une entreprise qui ne protège pas son environnement, par exemple, risque de causer d’importantes pollutions qui feront plonger ses bénéfices et sa valeur boursière.
Nous avons décidé de primer les contrats qui offrent le plus vaste choix de fonds ISR, même s’ils ne sont pas entièrement tournés vers cette approche. Avec ces produits, vous aurez généralement le choix entre plusieurs fonds plus ou moins risqués, que vous pourrez combiner avec le fonds en euros ou avec d’autres fonds non-ISR. Pour autant, n’y investissez pas les yeux fermés : si le risque d’un fonds actions ISR est moins élevé, du fait de la prise en compte de critères environnementaux, sociaux et de gouvernance, il n’est pas à l’abri des baisses quand les marchés dévissent.

Multisupports grand public Assurance vie responsable et solidaire
Parnasse-Maif
Multisupports diversifiés Rouge Corinthe Série 3.
Predica (LCL)
Multisupports pour initiés Darjeeling
Swisslife (Placement direct)


Mots-clés :

ASSURANCE VIE , BOURSE , FONDS A FORMULE , FONDS A PROMESSE , MARCHE FINANCIER , PLACEMENT BOURSIER , PLACEMENT ETHIQUE




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