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La gestion du cautionnement bancaire est défavorable aux clients

La gestion du cautionnement bancaire est défavorable aux clients
23/09/14 à 09:25 par ALEXANDRE (Stéphanie)

Le fonctionnement du cautionnement bancaire est critiqué par l'UFC Que Choisir. Selon l'association, une meilleure mise en concurrence des acteurs permettrait aux emprunteurs de réaliser des économies allant jusqu'à 700 € par dossier.

Le cautionnement bancaire d'un crédit immobilier consiste pour un emprunteur à faire appel à une société privée pour garantir à sa banque, moyennant finance, qu'il paiera bien les échéances de son prêt. Il est souvent utilisé à la place de l'hypothèque, par ce qu'il est moins cher. En cas de défaillance du souscripteur, c'est la "caution" qui règle les mensualités avant de se retourner contre le client pour récupérer les sommes avancées. Ce contrat s'ajoute à l'assurance emprunteur, destinée à couvrir l'invalidité ou le décès.

Trusté par les banques, le secteur du cautionnement ne souffre pas devéritable concurrence, ce que dénonce l'association d'UFC Que choisir. Les emprunteurs ne peuvent pas comparer les offres. Et ce, alors même que les écarts de coût entre les acteurs, qui peuvent varier de 1 à 2,5.

Une manne financière au détriment des particuliers

En pratique, le choix des clients se limite à deux options : la filiale exclusive de son établissement prêteur, dite "captive", et le Crédit logement, un organisme possédé en commun par les banques. Pour cet acteur, l'absence de concurrence est très juteuse, car elle lui permet d'afficher une rentabilité nette de près de 45 %. Comme le souligne l'association, c'est "autant d'argent qui ne revient pas aux clients en fin de crédit", mais aux banques, qui récupèrent, elles 95 % des bénéfices.

L'instauration d'une véritable concurrence permettrait, simplement en allant vers l'acteur le moins cher, de dégager, 210 millions d'euros par an, soit une réduction de près de 41 % de la facture globale, soit une économie de 560 € par dossier de crédit. En réduisant les marges des "cautions", cette réduction pourrait passer à 720 €, en moyenne.

Plus transparence

Décidée à assainir le marché et dynamiser effectivement la concurrence au service des consommateurs, l'UFC-Que Choisir a saisi l'Autorité de la Concurrence pour avis et réclame une loi officialisant la liberté des consommateurs sur le choix de leur organisme de cautionnement bancaire. L'association exige également la réintégration des intérêts produits par les Fonds Mutuels de Garantie et plus de transparence dans le mode de calcul de ce reversement.

Stéphanie Alexandre

Lire aussi : Liens externes :
  • Etude de l'UFC Que choisir du 01/09/2014 : Cautionnement bancaire immobilier, des pratiques sujettes à caution Contenu accessible uniquement aux abonnés

Mots-clés :

BANQUE , CAUTION , CREDIT IMMOBILIER




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