Cartes bancaires: partez en vacances bien assuré grâce à votre carte dorée
Avec une carte de paiement haut de gamme, dès que vous êtes loin de chez vous, vous bénéficiez de prestations d’assurance et d’assistance en cas de retard, d’annulation de voyage, d’accident… Le bénéfice de ces garanties justifie souvent le surcoût de cotisation par rapport à une carte classique.
Aujourd’hui, plus de 4,5 millions de personnes détiennent une carte Visa Premier. Ces cartes dorées sont, en effet, devenues plus accessibles. Pour en bénéficier, il suffit seulement de ne pas être régulièrement à découvert sur son compte courant. Seule exception, la Gold American Express, distribuée par une trentaine d’établissements bancaires, est réservée aux clients dont les revenus sont supérieurs à 50 000 € par an. C’est la raison pour laquelle les cartes dorées se sont démocratisées depuis quelques années, d’autant plus qu’elles sont proposées à un prix relativement abordable (aux alentours de 120 € par an, en moyenne) compte tenu des nombreux services qu’elles offrent. Outre des prestations d’assurance (annulation d’un séjour, détérioration ou perte de bagages, retard de transport…) dont vous pourrez profiter lors de vos déplacements professionnels ou privés, vous et votre famille bénéficiez d’une assistance en cas de problème en France ou à l’étranger. Enfin, ces cartes donnent droit à des réductions de prix auprès de grandes enseignes commerciales, d’hôtels ou de loueurs de voitures. Si vous voyagez régulièrement et ne détenez, pour l’instant, qu’une carte de paiement standard dans votre portefeuille, vous avez généralement intérêt à passer à la version haut de gamme. Le surcoût est souvent rapidement amorti (voir encadré: "Économisez plus de 250 € d’assurance en payant vos vacances avec une carte haut de gamme").
Une meilleure couverture en cas d’imprévus
Avec une carte dorée, vous bénéficiez d’abord de nombreuses assurances. Ainsi, en cas de décès ou d’invalidité survenus lors d’un déplacement en train, en avion ou en voiture de location, vous ou votre famille pourrez toucher jusqu’à 310 000 € de capital (600 000 € si vous possédez la carte Gold American Express). De même, si un problème médical, familial ou professionnel empêche votre départ, les assurances des cartes permettent de rembourser le voyage dans la limite de 5 000 € par assuré (4 500 € avec la Gold American Express). Il faut néanmoins bien lire les contrats: les séjours dans les pays en guerre ne sont pas couverts et il faut contacter l’assurance au plus tard 72 heures après avoir eu connaissance du contretemps. Par ailleurs, la garantie annulation couvre uniquement votre famille proche (conjoint, partenaire de pacs ou concubin, enfants, ascendants à charge ou petits-enfants vous accompagnant lors de votre séjour), mais, en aucun cas, vos amis, si vous avez réglé leurs billets. Sont également prises en charge les conséquences d’un retard d’avion, de train ou de livraison de bagages (frais d’hôtel, de repas, achat de vêtements de rechange…). Mais l’assurance ne s’active pas de la même manière selon la carte «dorée». Avec Visa et MasterCard, vous ne pouvez la faire jouer qu’à partir de 4 heures de retard pour les vols réguliers et de 6 heures pour les charters. Pour sa part, American Express ne garantit que les retards des vols réguliers (d’au moins 4 heures) et les correspondances manquées. Les retards de train sont, quant à eux, assurés, à partir de 2 heures sur n’importe quelle compagnie ferroviaire avec une Gold Mastercard et à partir de 4 heures à la SNCF avec une Visa Premier.
Enfin, en cas de perte ou de vol de valises, vous serez dédommagé. Mais attention, l’assurance de votre carte ne remboursera que les frais restant à votre charge après l’indemnisation du transporteur ou de l’agence de voyages. La convention de Montréal, à laquelle toutes les compagnies aériennes européennes ont adhéré, prévoit jusqu’à 1 250 € d’indemnisation par passager en cas de perte ou de détérioration de bagages. La SNCF ne vous indemnisera que si vous avez utilisé son service bagages à domicile. À noter qu’American Express ne couvre pas le vol de bagages et que Visa et Mastercard n’assurent que les vols commis pendant le transport, et non dans l’hôtel (seules les cartes noires proposent cette garantie, voir encadré:" Les cartes noires très haut de gamme offrent encore plus d’avantages").
Dans tous les cas, pour faire jouer la garantie, il faut avoir réglé ses dépenses avec sa carte, soit en partie, soit en totalité, selon les établissements bancaires. «Chaque banque l’indique dans le contrat d’assurance de la carte, à lire attentivement», précise Laurent Mathis, directeur marketing chez Mastercard. Par exemple, chez LCL, l’intégralité du voyage ou de la location doit avoir été réglée avec la Visa Premier pour être couvert, alors qu’à la Société générale, il suffit d’en avoir payé une partie (des arrhes, par exemple) avec. C’est aussi le cas avec la Gold MasterCard du Crédit agricole.
Toutes ces garanties ne jouent que sous certaines conditions: chez MasterCard, par exemple, elles ne s’exercent que pendant les 90 premiers jours du séjour (180 jours chez Visa). Enfin, pour être remboursé, pensez à conserver vos factures - hôtel, restaurant, vêtements… - et les documents prouvant les retards et les pertes ou vols de bagages (demandez les justificatifs au transporteur, à l’aéroport ou à la gare).
Évitez les assurances doublons si vous louez une voiture
Autre atout majeur des cartes haut de gamme: elles assurent les voitures de location. Si vous payez cette prestation avec votre carte, vos frais de réparation et d’immobilisation seront couverts et ces véhicules seront assurés contre le vol. «Cela évite de souscrire les assurances complémentaires, collision et vol, proposées par les loueurs», précise Emmanuel Robert, responsable de l’offre marketing chez Visa Europe. Il s’agit des garanties de type Collision Damage Waiver (CDW), Loss Damage Waiver (LDW) ou encore Theft Protection (TP). En revanche, votre responsabilité civile en tant que conducteur n’est pas comprise dans la garantie de la carte. Il est donc impératif de souscrire une police de type Liability Insurance Automobile (LIA) ou encore une assurance «personne transportée» si vous voyagez avec des passagers qui ne sont pas de votre famille. Si le loueur vous impose son assurance (c’est notamment le cas si vous réservez sur internet), sachez que votre carte dorée prend en charge la franchise. Les garanties des cartes ne couvrent néanmoins pas certains véhicules, comme les camping-cars, les deux-roues ou les voitures de collection, et elles sont limitées dans le temps (31 jours chez Visa, 60 jours chez Mastercard et 90 jours chez American Express).
Les cartes offrent aussi certaines garanties pour les séjours à la montagne. Les cours, les forfaits de remontées mécaniques ou le matériel non utilisé en cas d’accident seront remboursés et les frais de recherche et de secours seront pris en charge (voir "Assurance: assurez-vous pour mieux profiter des sports d'hiver").
Tout possesseur de carte a droit à des prestations d’assistance
Votre carte dorée peut s’avérer d’un grand secours si vous êtes victime d’un accident ou tombez malade loin de chez vous. Dès lors que vous êtes à plus de 100 kilomètres de votre domicile ou de votre lieu de travail, vous bénéficierez d’une assistance (rapatriement, avance des frais d’hospitalisation, hébergement d’une personne de la famille, envoi d’argent…). Les plafonds d’indemnisation varient selon les cartes.
Visa ou Mastercard font l’avance des frais d’hospitalisation (jusqu’à 155 000 € par bénéficiaire et par événement, contre 50 000 € pour la Gold American Express) qui devront être ensuite restitués. Si tout ou partie de ces prestations, ainsi que d’autres frais médicaux, n’ont pas été pris en charge par la Sécurité sociale ou par votre mutuelle à votre retour en France, votre carte vous remboursera la différence, toujours à hauteur de ces mêmes montants, avec une franchise de 50 € chez Visa, de 75 € chez MasterCard et American Express. Si vous êtes hospitalisé sur place, le trajet d’un proche est pris en charge, ainsi que son hébergement à hauteur de 125 € par nuit pendant 10 jours (75 € / nuit pour la Gold American Express), puis jusqu’à 375 € au-delà.
En cas de dommages corporels ou matériels causés à un tiers à l’étranger, Visa Premier vous couvre jusqu’à 1 525 000 €, et Gold Mastercard jusqu’à 2 000 000 €. Chez American Express, cette garantie n’est accordée qu’aux détenteurs de la carte Platinum (couverture jusqu’à 2 000 000 €).
En cas de poursuite judiciaire à l’étranger, l’assistance prendra en charge vos frais d’avocat entre 1 500 et 3 100 € selon les cartes, et, si vous devez verser une caution pénale, American Express en fera l’avance jusqu’à 15 000 € (15 500 € pour Gold MasterCard ou 16 000 € pour Visa Premier). Cette dernière somme devra, bien entendu, être remboursée par la suite.
Si vous êtes malade ou blessé et ne pouvez pas vous occuper de vos enfants mineurs, votre carte dorée organise leur rapatriement. Visa Premier ou Gold Mastercard peuvent mettre à votre disposition un chauffeur, si vous ne pouvez plus conduire et Visa Premier prend même en charge (à hauteur de 100 €) vos frais téléphoniques pour organiser votre assistance.
Attention, avant d’engager toute démarche, il faut prévenir le service d’assistance (le numéro de téléphone est généralement au dos de la carte) qui décidera, par exemple, d’une hospitalisation sur place ou d’un rapatriement. Ce dernier pourra aussi vous indiquer l’hôpital ou le médecin spécialiste le plus proche de votre lieu de résidence qui parle français. Et surtout, conservez tous vos justificatifs (factures, remboursements par la Sécurité sociale ou la mutuelle…). Ils vous seront réclamés par l’organisme d’assistance de votre carte.
Notez que ces prestations d’assistance jouent même si vous n’avez pas réglé avec votre carte, «il suffit seulement d’en être le détenteur», confirme Laurent Mathis. Cette protection est également étendue à votre famille: conjoint, partenaire de pacs ou concubin, enfants, beaux-enfants et petits-enfants de moins de 25 ans (à condition, pour ces derniers, qu’ils vous accompagnent pendant le séjour) et vos ascendants fiscalement à charge.
Le vol ou la casse des achats indemnisé
À ces prestations, les cartes haut de gamme ajoutent fréquemment d’autres garanties. Ainsi, leurs détenteurs peuvent être remboursés en cas de vol ou de détérioration de leurs achats. Avec une Gold American Express, les biens abîmés ou cassés, réglés depuis moins de 90 jours, sont remboursés jusqu’à 1 600 € (dans la limite de 3 sinistres / an et à l’exclusion des appareils électroniques tels que les ordinateurs, la hi-fi…). Chez Visa Premier ou Gold MasterCard, les garanties et les conditions varient selon les banques. Par exemple, les clients d’HSBC sont indemnisés jusqu’à 3 000 € par an, quel que soit le nombre de sinistres, s’ils ont payé avec leur Visa Premier. À la Bred, les possesseurs d’une Gold MasterCard Affinity sont couverts jusqu’à 1 600 €, mais les objets doivent avoir été achetés depuis moins de 30 jours. Ils bénéficient, en outre, du remboursement des biens achetés sur internet, en cas de vol ou de détérioration, ou des commandes non livrées ou livrées non conformes. Ce montant peut atteindre 3 000 € par événement et 6 000 € par an. Certaines banques offrent des services complémentaires. Au Crédit agricole, par exemple, la Gold MasterCard Double Action propose une extension de la garantie constructeur de 24 mois pour l’électroménager et la high-tech ainsi qu’une garantie en cas de casse ou de vol. À la Bred, la Gold MasterCard Affinity donne droit à une garantie constructeur prolongée de 24 mois pour les appareils achetés avec la carte depuis moins de 5 ans.
Vos plafonds de retrait et de paiement sont plus confortables
Autre atout des cartes dorées: elles offrent des plafonds de retrait et de paiement en France ou à l’étranger supérieurs à ceux des cartes standard. Ils s’élèvent de 300 à 2 000 € pour les retraits hebdomadaires et de 2 000 à 8 000 € par mois, pour les paiements. Et certains établissements permettent à leurs clients d’augmenter ces montants. «On peut le demander en cas de séjour à l’étranger. Il suffit, en général, d’en parler à son banquier», explique Ludovic Herschlikovitz, fondateur du site Choisirmabanque.com.
En France ou en Europe, les détenteurs d’une carte haut de gamme bénéficient, en outre, de la gratuité de tous leurs retraits dans les distributeurs automatiques de billets. Avec une carte classique, seulement 3 ou 4 retraits en dehors du réseau sont gratuits. Ensuite, ils coûtent 1 € chacun en France. Hors de la zone euro, tous les retraits sont facturés 3 € plus une commission de 2 à 3 % selon les banques. Seuls les clients de la banque HSBC peuvent retirer des espèces à l’étranger sans aucuns frais dans tous les distributeurs du groupe, et ceux de BNP Paribas dans une dizaine d’établissements partenaires (Barclays, Bank of America, Deutsche Bank…).
Votre banque ne vous laissera pas tomber en cas de perte ou de vol d’une carte haut de gamme. «Vous pouvez récupérer une nouvelle Gold American Express, dans les 48 heures où que vous vous trouviez à l’étranger et obtenir une avance de 3 000 € en espèces», précise Karen Brunot, directrice marketing chez American Express. Avec une Visa Premier ou une Gold Mastercard, vous bénéficiez, dans certains réseaux (BNP Paribas, LCL, La Banque postale…), d’une avance d’argent pouvant atteindre 2 000 € et d’une carte provisoire de paiement qu’il faudra rendre à votre retour en France. Autre avantage: si vous êtes en déplacement et que certains objets sont impossibles à trouver sur place (paire de lunettes, médicaments…), ils peuvent vous être envoyés. American Express, Mastercard et Visa prennent en charge les frais d’expédition (hors droits de douane). Vous devrez cependant rembourser le prix de ces objets à votre retour.
Une cotisation trois fois plus élevée
Reste que les cartes dorées ont un coût. «Une Visa Premier ou Gold Mastercard est facturée, en moyenne, 120 € selon les banques. Elle est donc trois fois plus chère qu’une carte bleue classique à 40 € par an», note Ludovic Herschlikovitz. Quant à la Gold American Express, elle est vendue au prix fixe de 185 € quel que soit le réseau. Malgré ce surcoût, ces cartes sont avantageuses si vous voyagez seul ou en famille. «Avec une Visa Premier, on peut se passer des assurances complémentaires proposées par les agences de voyages et les loueurs de voiture. Son prix peut donc être rentabilisé rapidement si l’on fait un voyage par an à l’étranger ou plusieurs en France», explique Emmanuel Robert.
Sachez, de surcroît, que vous pouvez obtenir une carte dorée gratuitement dans plusieurs banques en ligne. Chez ING Direct, la Gold MasterCard est offerte, à condition de verser au moins 750 € par mois sur son compte courant. Chez Fortuneo, vous devez gagner plus de 2 300 € net par mois ou détenir 15 000 € d’épargne dans la banque (livret, assurance vie…). Boursorama offre la Visa Premier à partir de 2 400 € net de revenus mensuels ou de 10 000 € d’épargne. Enfin, Monabanq propose la carte Premier gratuitement la première année, puis la vend 95 € par an.
Les prestations d'assurance et d'assistance des cartes haut de gamme
Conditions de paiement et de retrait à l’étranger des cartes haut de gamme
