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Profitez des promotions sur la LOA pour réduire la coût final

Janvier 2013
Le Particulier n° 1080, article complet.
Auteur : FRASNETTI (Pascal)

Comme avec un crédit classique, le client en LOA s’engage à régler chaque mois un loyer fixe, sur une durée comprise entre 2 et 7 ans. Attention, il n’est pas possible de négocier le prix de départ, qui va servir à calculer le montant des loyers. Le client bénéficiera, au mieux, de la remise octroyée par le concessionnaire.

Le bailleur peut réclamer un premier loyer majoré, qui constitue l’apport personnel, dont le montant peut être fixé par le client. Parfois, cette somme est prélevée le mois précédant le début de l’opération de crédit. L’offre de LOA indique alors un mois supplémentaire ; par exemple, 49 mois au lieu de 48 pour un bail de 4 ans. Le bailleur peut également demander le versement d’un dépôt de garantie, qui remplace ou complète le premier loyer majoré. Au terme du bail, le dépôt sera remboursé au client. Si ce dernier souhaite souscrire une nouvelle LOA, il lui servira alors d’apport. Comparer le coût d’une telle opération avec celui d’un crédit classique n’est pas un exercice facile. En effet, la loi n’oblige pas les constructeurs à mentionner le TAEG dans les offres de LOA (voir "Le client est-il protégé par la loi Lagarde ?"). La raison en est simple : à la différence du crédit classique, les mensualités permettent seulement de couvrir la décote du véhicule pendant la durée du bail. « Avec une LOA d’une durée de 3 ans, les mensualités financent 60 % du coût du véhicule, et 70 % si elle s’étale sur 4 ans », explique Emmanuel Dussussois, directeur du département marketing opérationnel de RCI Banque, une filiale de financement du groupe Renault. Si le souscripteur de la LOA n’achète pas le véhicule au terme du bail, les mensualités versées sont perdues. Cette formule coûte donc souvent plus cher qu’un crédit classique. Néanmoins, dans un marché automobile en crise, les constructeurs proposent souvent des promotions sur les LOA, valables quelques semaines. Ainsi, fin 2012, Nissan vendait son modèle électrique Leaf 35 030 € au comptant, ou 37 192 € en LOA en levant l’option d’achat après 3 ans. L’écart était alors de 2 112 € en faveur de l’achat au comptant, mais la LOA permettait d’économiser plus de 4 000 € par rapport à un crédit classique à 6 %. De quoi inciter les particuliers à s’intéresser à ces offres.

Autre avantage des LOA, le montant de l’option d’achat est connu dès le départ, puisqu’il dépend essentiellement de la durée du bail : plus celle-ci est longue, moins la valeur finale sera élevée. En revanche, quand il s’agit d’une LOA ballon, le prix de revente du véhicule n’est pas fixé à l’avance, mais se fonde sur sa valeur de cotation le jour de la revente. Par exemple, le financeur LIZauto (groupe Caisse d’Épargne) propose une valeur de rachat en LOA ballon égale au prix de la cote à l’Argus, minoré de 10 à 15 %. Troisième forme de leasing, très développée dans la gestion des flottes d’entreprises, la location longue durée (LLD) intègre un contrat d’entretien du véhicule pendant toute la durée du bail, mais ne permet pas au client de racheter son véhicule en fin de bail. Plusieurs constructeurs vantent, aujourd’hui, les mérites de ce type d’offre dans des publicités agressives. Et pour cause ! Ils sont libres de communiquer sur des taux d’intérêt attractifs, sans avoir à indiquer le taux annuel effectif global (TAEG) qui comprend les frais, la LLD échappant au contrôle de la loi Lagarde (voir "Le client est-il protégé par la loi Lagarde ?"). 


 


Mots-clés :

ACHAT-VENTE , AUTOMOBILE , LOA , LOCATION AVEC OPTION D'ACHAT




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