Toute l’information juridique et patrimoniale
pour prendre les bonnes décisions
Accueil > Argent > Crédit > Profitez-en pour renégocier votre contrat d’assurance

Profitez-en pour renégocier votre contrat d’assurance

Décembre 2012
Le Particulier n° 1079, article complet.
Auteur : SABARLY (Colette)

Pour diminuer le coût de votre crédit immobilier, il peut être judicieux de négocier l’assurance décès. Celle-ci est obligatoire et vous devrez en souscrire une lors de la souscription du nouveau prêt servant à racheter l’ancien. Mais, depuis le 1er mai 2011, date d’entrée en vigueur de la loi Lagarde, les banques n’ont plus le droit de vous obliger à souscrire le contrat collectif qu’elles proposent à tous leurs emprunteurs. Vous pouvez donc vous assurer auprès de la compagnie de votre choix, à condition d’obtenir des garanties équivalentes à celles présentées par l’assurance de votre banque (voir le n° 1061 du Particulier, p. 36).

Si votre crédit est antérieur à la loi Lagarde, c’est peut-être aussi le moment de profiter de cette opportunité pour changer d’assureur. Ce que tout courtier qui se respecte aura à cœur de vous proposer. Reste que l’intérêt d’une telle option, appelée délégation d’assurance, dépend de plusieurs critères. Avec le contrat de groupe de votre banque, la prime d’assurance oscille entre 0,35 et 0,50 %, voire 0,70 % du capital emprunté, pour tous les emprunteurs. En revanche, les contrats individuels proposés par les assureurs spécialisés varient en fonction du profil de l’emprunteur (son âge, sa profession, exerce-t-il des activités dangereuses ? est-il fumeur ? etc.), du montant et de la durée du prêt. Ainsi, un emprunteur de 25 à 30 ans, non-fumeur et n’exerçant aucune activité dangereuse, peut se voir appliquer une prime de 0,11 à 0,12 % du capital emprunté. « À 35 ans, on peut bénéficier d’un taux de 0,18 % pour un crédit sur 15 ou 20 ans », confirme Franck Lévy.

A contrario, après 45 ans, l’intérêt de la délégation d’assurance s’amenuise et mieux vaut garder son contrat de groupe. Si vous disposez déjà d’une assurance en délégation à un taux très compétitif, vous ne gagnerez pas forcément sur ce poste, si vous procédez au rachat de votre prêt, car le taux de la garantie sera recalculé en fonction de votre âge. Prenons l’exemple d’un emprunteur ayant souscrit un crédit immobilier de 200 000 €, en 2008 à l’âge de 30 ans, qu’il souhaite renégocier 4 ans plus tard. Le taux initial s’établit à 5,20 %, soit 5,06 % + 0,12 % d’assurance (sur une personne), ce qui représente 240 € de prime par an. À la renégociation, en octobre 2012, le taux du prêt est ramené à 3,30 %, dont 0,13 % pour la prime d’assurance, ce qui représente 260 € annuels. L’emprunteur économisera 31 908,11 € sur le coût de son crédit, mais ayant 4 ans de plus, son assurance lui reviendra 20 € plus cher chaque année.


Mots-clés :

NO INDEX




Outils pratiques :
Formalités et démarches

 

Bannière Choix patrimoniaux

bannier la lettre des placements

Forum bannière

Réduisez vos impôts
Un professionnel vous accompagne dans vos démarches pour défiscaliser, valoriser votre patrimoine et faire les meilleurs choix de placements

Recommandé par

Votre adresse est conservée par le Particulier, pour en savoir plus / se désinscrire

Bannière Tous simulateurs 1000*104

Bannière Simulateur Assurance vie 300*250

Bannière e-Particulier