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Plus le prêt est récent, plus le rachat est intéressant

Décembre 2012
Le Particulier n° 1079, article complet.
Auteur : SABARLY (Colette)

Notez d’ailleurs que plus votre prêt est récent, plus l’économie est substantielle. Comme nous l’avons évoqué plus haut, si un prêt de 200 000 € souscrit l’année dernière peut procurer 6 648 € d’économie, il n’en va pas de même d’un prêt souscrit en 2007 aux mêmes conditions puisque, cette fois, le gain ne dépasserait pas 875 € ! Il est toujours conseillé de racheter un crédit « pendant le premier tiers du remboursement », conseille Estelle Laurent. La raison en est simple.

Dans un prêt amortissable, c’est, en effet, en début de remboursement que la charge des intérêts est la plus lourde, le capital s’amortissant assez lentement. Par exemple, pour un crédit de 200 000 € sur 20 ans souscrit à 4 % en 2011, la première année, la mensualité s’élève à 1 212 €. Elle est composée de 545 € de capital et de 667 € d’intérêts. Après un an, elle comprend toujours plus d’intérêts que de capital amorti (respectivement 634 € contre 578 €). La troisième aussi (610 € contre 502 €).

Ce n’est que la quatrième, que les rapports s’inversent, les intérêts passant à 586 € et le capital à 626 €. Ainsi, plus le crédit avance dans le temps, moins les intérêts à rembourser sont élevés. Et moins la renégociation s’avère pertinente. Mais il ne faut pas généraliser. « Si le crédit a été souscrit sur 25 ou 30 ans, s’il est d’un montant élevé, le rachat peut s’avérer intéressant, même si l’emprunteur a passé le premier tiers de la durée de remboursement », précise Philippe Taboret. Sachez que négocier un rachat vous permet de gagner généralement entre 10 000 et 30 000 €, parfois plus. L’économie procurée peut se traduire soit par une diminution de la mensualité, soit par une réduction de la durée de remboursement.


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