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Pour moins d'un an les Superlivrets : partez à la chasse aux offres promotionnelles

Juillet-Août 2012
Le Particulier n°1075, article complet.
Auteurs : LEROUX (Eric), PELLEFIGUE (Marie)

Si vous avez atteint les plafonds de vos livrets réglementés et si vous disposez de davantage de capitaux, investissez-les dans un ou plusieurs superlivrets. Ces placements sont parfaitement liquides, ne subissent aucuns frais (à l’ouverture ou de gestion), et il est possible d’en souscrire plusieurs. Leur plafond et leur rémunération sont fixés par l’établissement qui les distribue et leurs intérêts sont calculés par quinzaine : les sommes épargnées ne commencent à générer des intérêts qu’à partir du 1er ou du 16 du mois, suivant la date du dépôt. Pour optimiser votre livret, n’effectuez pas de dépôts et de retraits la même quinzaine, sinon les fonds investis ne vous rapporteront rien. Et pour gagner une quinzaine, faites plutôt vos versements le 15 ou le 30, et vos retraits le 1er ou le 16 de chaque mois. Aujourd’hui, ce sont les banques en ligne (BforBank, Cortal Consors, Fortuneo ou ING Direct) et quelques banques de réseau (Crédit mutuel et CIC, notamment) qui procurent les meilleurs rendements. Il est ainsi possible d’obtenir 6 % brut à Tookam (filiale du Crédit agricole mutuel Pyrénées Gascogne) pendant 3 mois et 3,3 % à Fortuneo ou Cortal Consorts pour 1 an. Tous les établissements proposent régulièrement des offres promotionnelles à leurs nouveaux clients ou aux anciens qui réinvestissent sur leur super-livret. Si vous avez des livrets qui ne vous servent plus, pensez à les clôturer. En en ouvrant un autre 6 mois ou 1 an plus tard (selon les établissements), vous serez considéré comme un nouveau client. 

Les taux d’intérêt sont annoncés avant taxation

Les taux de rémunération des superlivrets sont annuels. Ainsi, une offre alléchante de 5 % sur 3 mois ne vous rapportera que 1,25 % sur la période promotionnelle (5 % x 3/12). Par ailleurs, les taux d’intérêt s’entendent toujours brut d’imposition. « Les intérêts sont, au choix de l’épargnant, soit soumis à l’impôt sur le revenu, soit taxés à 24 % ; dans les deux cas, il faut ajouter 15,5 % de prélèvements sociaux (13,5 % avant le 1er juillet) », précise Bénédicte Gillet, responsable du pôle placement de Fortuneo. Après la réforme de la fiscalité des produits de l’épargne, tous les superlivrets devraient être exclusivement taxés au barème progressif de l’impôt sur le revenu.

Pour maximiser vos intérêts, il ne faut surtout pas dépasser le plafond de versements ni la période promotionnelle, car, au-delà, les taux chutent, et ce placement perd tout intérêt. Pour vous aider à choisir, nous avons fait des simulations pour plusieurs montants investis sur différentes périodes. Enfin, en changeant de livret tous les 3 mois, vous boosterez votre rémunération, mais chaque transfert vous coûtera l’équivalent d’une quinzaine d’intérêts. Ainsi, 10 000 € placés sur un an en profitant de 4 promotions à 5 % ne vous rapporteront que 20 quinzaines dans l’année, soit 416,66 € brut d’intérêts (252,07 € net), ce qui représente quand même près 17 % de plus qu’avec un Livret A (215,62 €). 


Mots-clés :

ASSURANCE VIE , BANQUE A DOMICILE , COMPTE A TERME , FONDS A FORMULE , INTERNET , LIVRET D'EPARGNE , MARCHE FINANCIER




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