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Que faire de votre vieux contrat d'assurance vie en euros ?

Que faire de votre vieux contrat d'assurance vie en euros ?
Juin 2010
Le Particulier n° 1050, article complet.
Auteur : LEROUX (Eric)

Votre contrat d’assurance vie mérite-t-il d’être fermé ou, au contraire, faut-il le préserver et continuer à l’alimenter ? Certains produits offrent des atouts imbattables, d’autres maltraitent sans vergogne leurs plus anciens clients.

Les épargnants plébiscitent depuis plus de 30 ans l’assurance vie et ses fonds en euros, au rendement garanti et à la sécurité à toute épreuve. Que ce soit pour faire fructifier un capital, pour se constituer des revenus en vue de la retraite ou pour favoriser la transmission, des millions de personnes ont souscrit un ou plusieurs contrats, qui représentent souvent un pilier de leur patrimoine. Et pour des raisons fiscales, ces contrats sont conservés très longtemps, parfois toute la vie, chez le même assureur, puisqu’ils ne sont pas transférables.
Mais, alors que les rendements de l’assurance vie en euros n’ont cessé de diminuer au fil des ans, surtout à cause de la baisse du taux d’intérêt des obligations émises par les États et qui composent l’essentiel des portefeuilles des assureurs, ces vieux contrats n’ont pas été épargnés. Cependant, leur situation est contrastée, car si certains n’ont pas pris une ride et continuent à figurer parmi les meilleurs produits du marché, – parfois en conservant un taux garanti de 4,5 % consenti à l’origine –, la majorité d’entre eux a vu ses performances faiblir plus que celles des autres. Alors que les meilleurs fonds en euros du marché ont rapporté plus de 4 % en 2009 et que le taux moyen des contrats commercialisés s’est élevé à près de 3,6 %, nombre d’assurés, restés fidèles à leur assureur depuis plus de 20 ans, ont dû se contenter parfois d’à peine plus de 2 % ! C’est le cas de certains contrats qui sont désormais fermés à la commercialisation et pour lesquels les assureurs ne font plus d’effort.

De nouveaux contrats abusivement dopés aux dépens des vieux

Rappelons que les sociétés d’assurance vie disposent d’une marge de manœuvre dans l’utilisation des revenus et bénéfices encaissés dans leurs fonds en euros, puisqu’elles peuvent les affecter aux contrats de leur choix. Beaucoup ne se privent donc pas pour prendre des gains aux anciens assurés afin de favoriser des nouveaux produits dont la vente est facilitée par des taux de rendement dopés. C’est une pratique connue et contestée y compris par des organismes professionnels tels que la Fédération des associations indépendantes de défense des épargnants pour la retraite (Faider), mais les pouvoirs publics semblent peu motivés pour y mettre fin, puisqu’aucun projet de loi n’est prévu pour éviter ces abus. Quelle que soit votre situation, il faut réagir. Soit en renforçant votre épargne dans un vieux contrat s’il s’avère être une pépite, soit en transformant ou en fermant un produit décevant. Une décision qui impose de mesurer les inconvénients fiscaux, mais sans les surestimer, car ils peuvent être compensés par de meilleurs rendements…


Mots-clés :

ASSURANCE VIE




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