Toute l’information juridique et patrimoniale
pour prendre les bonnes décisions
Accueil > Argent > Banque > Des packages de plus en plus concurrencés par les services à la carte

Des packages de plus en plus concurrencés par les services à la carte

Février 2010
Le Particulier n° 1046, article complet.
Auteur : FERRON (Aurélien)

Une petite révolution est en marche. Timidement, quelques banques s’éloignent de la logique d’une tarification groupée de services multiples et pas toujours indis-
pensables – les packages bancaires (voir le n° 1016 du Particulier, p. 33) – et s’orientent vers des offres à la carte où les clients souscrivent uniquement les services dont ils ont réellement besoin. C’est, en tout cas, le tournant pris fin 2008 par LCL. Avec « LCL à la carte » (pour l’instant réservé aux nouveaux clients de la banque, mais prochainement accessible aux anciens), le client sélectionne une à une les prestations souhaitées, sachant que certaines d’entre elles (assurance « moyens de paiement », gestion des comptes en ligne, système d’alerte par SMS…) donnent droit à 5 % de réduction sur le prix total du bouquet de services souscrit, avec une ristourne maximale de 20 %. Avec, à la clé, des économies pour le client. Nous avons cherché à les évaluer, en partant d’une hypothèse de consommation « raisonnable » de services de base par un client type (voir tableau ci-dessous). Résultat : chez LCL, ce nouveau mode de tarification lui fait économiser 11 € sur l’année, LCL devenant ainsi, pour ce profil de clients, l’une des banques les plus compétitives du marché. Sans aller aussi loin que LCL dans l’individualisation des tarifs, la Banque postale a, pour sa part, abandonné, en mai 2009, la commercialisation de son package traditionnel (Adispo), et privilégie désormais de nouvelles formules de compte. Il s’agit, en fait, de forfaits minimalistes associant simplement carte bancaire, chéquier, accès au compte sur internet, découvert autorisé (les agios inférieurs à 1,50 € par trimestre n’étant pas facturés) et une assurance « moyens de paiement » (un produit que nous ne jugeons, toutefois, pas indispensable, voir p. 44). Des packages très simples qui satisferont les clients souhaitant assurer leurs moyens de paiement, les autres ayant toutefois davantage intérêt à souscrire les services à l’unité.

Des services onéreux et pas toujours indispensables

Quant aux autres banques, elles continuent de proposer des forfaits de services rarement avantageux. En souscrivant un package chez BNP Paribas, notre client type voit ainsi sa facture annuelle grimper à 98 €, alors qu’elle ne s’élève qu’à 48 € s’il souscrit les mêmes prestations à la carte (voir tableau p. 40). Mêmes cas de figure à la Société générale et au Crédit agricole Centre Est, où le surcoût lié au package est respectivement de 46 € et de 47 €. Car ces banques incluent dans leurs forfaits plutôt onéreux des services pas toujours indispensables. C’est le cas, chez BNP Paribas, d’un service d’épargne automatique, d’une assurance pour ses proches en cas de décès ou de l’envoi hebdomadaire du solde de son compte par SMS. Ou, à la Société générale, de 3 chèques de banque par an, du choix donné au client sur la forme que peut prendre son relevé de compte ou de l’accès à un espace voyages… Par ailleurs, même dans le cadre de leurs packages, certaines banques n’incluent pas certains services pourtant très courants. C’est le cas à la Banque populaire Loire et Lyonnais qui facture à tous ses clients (détenteurs ou non d’un package) 0,39 € pour tout virement occasionnel externe via internet. Banque populaire Loire et Lyonnais, Crédit agricole Centre Est, Banque postale et Société générale font aussi payer (de 0,40 € à 0,50 €) chaque virement permanent à tous leurs clients. Quant aux packages du Crédit agricole Centre Est, ils sont encore plus elliptiques, puisqu’ils n’incluent même pas de carte bancaire, mais seulement une assurance « moyens de paiement », un découvert autorisé et certaines  réductions sur certains produits (chèque de banque, mise en place de prélèvements…).

Les packages, parfois avantageux pour les clients à découvert

Bien que le package de la Banque populaire Loire et Lyonnais offre un rapport qualité/prix médiocre, les clients de cet établissement ont néanmoins intérêt à le souscrire s’ils souhaitent procéder à des virements extérieurs par internet : en effet, l’abonnement internet permettant de tels virements est facturé à la carte 55,20 € par an, alors qu’il est inclus dans le package. Plus généralement, la plupart des packages ne se révèlent, en fait, parfois intéressants que pour les clients souhaitant assurer leurs moyens de paiement ou régulièrement à découvert. Ces derniers sont, en effet, souvent exonérés d’agios dans certaines limites : à hauteur de 1,50 € à 20 € par trimestre chez BNP Paribas (selon le montant du découvert autorisé) ou jusqu’à respectivement 15 € et 16 € (selon les packages) chez HSBC et à la Banque populaire Loire et Lyonnais.


Mots-clés :

BANQUE , CARTE BANCAIRE , CHEQUE , DECOUVERT BANCAIRE , IMPAYE , PAIEMENT TRANSFRONTALIER , PRIX




Outils pratiques :
Formalités et démarches
 

Bannière Choix patrimoniaux

bannier la lettre des placements

Forum bannière

Bien choisir votre assurance vie
Un expert vous accompagne pour optimiser votre fiscalité, anticiper la transmission de votre patrimoine et préparer votre retraite

Recommandé par

Votre adresse est conservée par le Particulier, pour en savoir plus / se désinscrire

Bannière Tous simulateurs 1000*104

Bannière Simulateur Assurance vie 300*250

Bannière e-Particulier