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Agents généraux et courtiers, les rois de l'assurance vie

Septembre 2002
Le Particulier n° 957, article complet.

Ces intermédiaires des assureurs se sont convertis au bilan patrimonial et au conseil en gestion. Mais ils ne peuvent proposer qu'un seul placement : l'assurance vie.

Les professionnels de l'assurance se répartissent en deux catégories d'intermédiaires : les agents généraux et les courtiers . L'agent général est le représentant d'une seule compagnie (en vertu d'un contrat de nomination) auprès de ses clients. Sa mission est de les aider et de les conseiller en leur proposant les produits les mieux adaptés dans la gamme offerte par la société pour laquelle il travaille. C'est un mandataire qui exerce une profession indépendante (régie par le décret n° 96-902 du 15.10.96). Le courtier est un commerçant indépendant dont le mandat consiste à trouver pour ses clients le meilleur produit au meilleur prix auprès d'une compagnie d'assurances, française ou étrangère. Il travaille généralement avec trois ou quatre compagnies différentes.

Ces deux catégories de professionnels pourront vous proposer un bilan patrimonial : ils sont équipés en logiciels par leurs compagnies d'assurances. L'interlocuteur que vous aurez en face de vous déterminera d'abord votre profil avec vos objectifs et vos contraintes avant de vous conseiller tel ou tel placement. Mais attention, les assureurs ne vous proposeront que des contrats d'assurance vie. Pour ouvrir un plan d'épargne en actions ou souscrire à une Sicav, il faudra vous adresser ailleurs.

En effet, en matière de gestion de patrimoine, les compagnies d'assurances n'ont que cet instrument juridique à leur disposition. Cependant, l'assurance vie est un terme générique qui recouvre des produits financiers dont la sophistication ne cesse de croître. Il existe aujourd'hui dans toutes les compagnies une multitude de contrats correspondant à des options d'investissement très diversifiées. Et les produits qu'elles gèrent arrivent souvent en tête des palmarès de rendement.

D'un point de vue juridique, quel que soit l'intermédiaire avec lequel vous êtes en relation, vous contractez toujours avec une compagnie d'assurances qui est garante de la bonne exécution du contrat. Vos fonds seront gérés par elle. Le courtier ou l'agent général sont là pour vous conseiller et s'assurer de la bonne exécution de vos contrats.

La rémunération de ces deux catégories de professionnels prend la forme de commissions sur la vente et la gestion des contrats, commissions qui leur sont rétrocédées par les compagnies d'assurances. En clair, le client ne paie rien directement à l'intermédiaire. Sur l'assurance vie, les courtiers touchent une partie des frais d'entrée. Ils peuvent aussi percevoir une commission annuelle récurrente sous forme de rétrocession des frais de gestion sur les encours. Concrètement, les frais d'entrée se situent entre 2 et 5 % des sommes versées, les frais de gestion aux alentours de 1,8 %, et les frais d'arbitrage (entre plusieurs produits) à environ 1 %. Globalement, vous ne paierez pas plus de frais que si vous souscriviez le même type de contrat auprès d'un autre interlocuteur.


Mots-clés :

ASSURANCE VIE , COMPAGNIE D'ASSURANCE , COURTIER EN LIGNE , GESTION DE PATRIMOINE




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