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Crédits : faites jouer la concurrence

Octobre 2002
Le Particulier n° 958, article complet.

Accepter l'offre de crédit proposée par le vendeur est sans doute le plus simple et le plus rapide, mais pas forcément le plus avantageux... Négociez avec votre banque ou un organisme de crédit indépendant des constructeurs.

Au jeu du "toujours plus", les propositions des banques apparaissent plus avantageuses. C'est ce que montrent, dans l'ensemble, les simulations présentées dans notre tableau (voir pp. 80-81). Les concessionnaires auto et les organismes spécialisés sont sensiblement – voire nettement – plus chers. Une exception remarquable tout de même : les conditions offertes par la Socram sont très compétitives. Toutefois, elles sont réservées aux adhérents des principales mutuelles d'assurance (Macif, Matmut, Maif, Filia-Maif, notamment).

Quid des organismes de financement des constructeurs automobiles ? Ce sont, dans l'ensemble, ceux qui pratiquent les conditions les moins avantageuses. L'un d'entre eux, Volkswagen, a d'ailleurs refusé de les communiquer. En contrepartie de conditions en général peu attractives, le client a l'avantage d'acheter sa voiture et de souscrire son crédit au même endroit, avec le même interlocuteur, dans la concession.

Ne pas oublier les assurances et frais de dossier.

Si les banques sont aussi attractives, ce n'est pas sans contreparties. En effet, la souscription d'un crédit dans une agence bancaire suppose l'ouverture obligatoire d'un compte... qu'il faudra approvisionner puisqu'il servira pour les prélèvements mensuels. En revanche, la domiciliation (versements du salaire) n'est pas indispensable. Mais, selon l'expression employée au Crédit lyonnais, "elle est fortement conseillée".

Bien que les assurances soient en principe facultatives, les vendeurs incitent toujours les clients à les souscrire. La plus répandue étant celle qui couvre le décès et l'invalidité. Nous avons donc choisi de publier, pour nos deux simulations, des mensualités avec cette assurance comprise. À ceci s'ajoutent, bien sûr, les inévitables frais de dossier (chiffres de juillet 2002 hors promotions). Autre assurance parfois proposée (elle n'existe pas toujours pour ce type de crédit) : la perte d'emploi. Rarement souscrite, elle comporte des conditions d'application très restrictives : délai de carence ou d'attente qui peut atteindre plusieurs mois, nombre limité de mensualités prises en charge par l'assurance. De plus, elle est relativement chère. Pour un crédit de 15 000 € souscrit au Crédit mutuel Ile-de-France (dans les conditions définies dans notre tableau), par exemple, elle augmente le coût total du crédit de 14 %. Avant de se décider, il est plus prudent de demander la notice d'information et de bien l'étudier.

Certains constructeurs automobiles proposent une assurance perte financière.

C'est le cas de Renault Diac (FA+), Peugeot (Plus que l'Argus), Citroën (Plus que l'Argus), Mercedes (option CF), Smart (option CF) et Fiat (option ICA). Le principe est simple : en cas de sinistre total (vol ou destruction de la voiture), le client perçoit une somme qui compense tout ou partie de la différence entre le remboursement accordé par l'assureur (valeur vénale) et le montant total dû à l'organisme prêteur. Ce qui est particulièrement intéressant la première année pendant laquelle une voiture neuve subit une très forte décote et permet de remplacer plus facilement le véhicule par un modèle équivalent. Chère pour l'emprunteur, cette assurance peut tout de même être utile si vous roulez dans une auto très recherchée par les voleurs. Toutefois, il est prudent de vérifier auprès de votre assureur que vous n'êtes pas déjà couvert contre ce type d'aléa. Un seul exemple : la Macif rembourse la valeur d'achat de la voiture pendant les 6 premiers mois, sans surprime (en cas de sinistre couvert). Ensuite, elle propose une option "valeur majorée du véhicule" : voiture remboursée pendant 12 mois. Au-delà, la valeur de remplacement est majorée de 20 à 40 % selon son âge.

C'est le coût total du crédit qui compte.

Pour comparer les différentes propositions, le taux n'a qu'une valeur indicative. Certaines publicités ne font ainsi référence qu'au taux nominal qui, s'il apparaît attractif à première vue, ne donne qu'une idée éloignée de ce que le client devra effectivement supporter. Le TEG (taux effectif global) comprend les frais de dossier, mais ne tient pas compte des assurances lorsqu'elles sont facultatives, ce qui est le plus souvent le cas. Il n'est donc pas le meilleur indicateur. De plus, le TEG varie, dans un même établissement, en fonction de plusieurs facteurs : le montant emprunté, l'apport personnel et la durée de remboursement. Difficile, dans ces conditions, de connaître a priori le TEG que le prêteur proposera à chaque client. À partir d'une situation précise, et d'assurances comparables, les critères de comparaison restent le montant des mensualités et, surtout, le coût total du crédit. Ce dernier paramètre que les prêteurs ne mettent pas en avant, permet de mesurer ce que l'emprunteur doit rembourser en plus du capital emprunté, tous frais compris.

D'un organisme à l'autre, on constate des différences importantes. En se référant au coût total du crédit, l'écart entre le moins cher et le plus cher peut aller du simple au double (voir tableau). Rien n'empêche un client de négocier la première proposition que lui fait un organisme. Si, par exemple, vous souhaitez changer de banque, le nouvel établissement auquel vous vous adressez aura intérêt à faire un effort pour votre crédit auto.

Enfin, durant le Mondial de l'automobile, les offres promotionnelles sont nombreuses. Un établissement de crédit d'ordinaire peu compétitif, peut se révéler tout à fait intéressant sur une courte période.


Mots-clés :

ACHAT-VENTE , AUTOMOBILE , CREDIT




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