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Assurance auto : les moyens pour faire baisser votre prime

Assurance auto : les moyens pour faire baisser votre prime
Mai 2004
Le Particulier n° 977, article complet.
Auteur : DESHAYES (Sylvain)

Bons conducteurs, vous payez peut-être trop cher votre assurance auto. N'hésitez pas à renégocier votre contrat, à réviser les garanties, ou à regarder les offres des compagnies ou mutuelles concurrentes.

Êtes-vous sûr que votre assureur ne vous réclame pas une cotisation excessive ? Tous les assureurs ont clairement annoncé la couleur pour 2004 : il n'y aura pas de baisse de tarif malgré la diminution des accidents. La plupart d'entre eux ont décidé de maintenir leurs prix cette année et certains les ont même augmentés. Les bonnes nouvelles attendront donc 2005 

Pour autant, les automobilistes fidèles à leur assureur depuis plusieurs années et disposant, de surcroît, d'un bonus maximal, n'ont aucune raison de se résigner.

Bon conducteur signifie bon client.

Si vous appartenez à la catégorie "jeunes conducteurs" ou si vous avez été récemment impliqué dans plusieurs accrochages, inutile d'entreprendre quoi que ce soit. Mais si, comme la grande majorité des assurés français, vous êtes doté d'un bonus maximal (coefficient de 0,50), vous n'êtes pas seulement un bon conducteur, vous êtes aussi un bon client pour votre compagnie. Dans ce cas, relevez la tête et tentez de renégocier votre facture annuelle. Certes, pas si vous êtes assuré auprès d'une mutuelle comme la Maif, la Macif ou la Matmut, qui appliquent des tarifs non négociables. Mais dans les compagnies privées, à garanties égales, il existe toujours une certaine marge de négociation. En effet, ces sociétés vendent leurs contrats par l'intermédiaire de commerciaux salariés, agents généraux (au service d'une seule compagnie) et courtiers (qui commercialisent les produits de plusieurs compagnies). Chacun de ces canaux de distribution dispose de sa propre gamme de tarifs et d'une certaine marge de manœuvre tarifaire. Au final, pour un assuré et une gamme de garanties donnés, plusieurs montants de primes annuelles sont donc possibles.

Discutez avec votre assureur.

"Les vendeurs s'intéressent davantage à leurs nouveaux clients, à qui ils proposent des tarifs souvent plus intéressants, qu'à leurs anciens clients", remarque Jean-Pierre Daniel, spécialiste de l'assurance. Au lieu de continuer à payer régulièrement sa facture sans broncher, il vaut mieux se rappeler de temps en temps au bon souvenir de son assureur. Ne serait-ce, par exemple, que pour discuter de son super bonus. En effet, certains assureurs gratifient les très bons conducteurs disposant d'un bonus de 0,50 et n'ayant pas eu d'accident responsable depuis longtemps d'une réduction de prime supplémentaire : 15 % maximum sur la totalité de la prime à la GMF, 15 % sur la garantie responsabilité civile à la Matmut et 25 % à la Macif, par exemple. Mais, pour en bénéficier, il faut parfois la réclamer

Pour mieux négocier, il est indispensable de disposer de solides arguments. "Avant de contacter leur assureur, les conducteurs doivent demander des devis à ses concurrents et comparer", conseille Mme Veignant, responsable de la Ligue des droits de l'assuré. Adressez-vous à des courtiers, à des agents, à des mutuelles ou utilisez Internet. Attention, ne vous contentez pas de devis : exigez les conditions générales et particulières liées à toutes ces propositions. Enfin, contactez votre assureur au cours des semaines qui précèdent la période de votre préavis de résiliation (en général 2 mois), la menace de départ est ainsi plus crédible. À prestations comparables, un "bon" client peut négocier entre 5 % et 15 % de rabais. Mais, bien entendu, aucune baisse n'est acquise d'avance. Un client qui dispose d'autres assurances auprès de la même compagnie (multirisque habitation, assurance vie...) dispose de meilleurs arguments pour faire baisser l'addition. De plus, une baisse de prix doit s'accompagner d'un engagement écrit qui précise sa date d'entrée en vigueur. Et gare à la pratique des "avenants au contrat" : contre une baisse de tarif, certains vendeurs peuvent supprimer une des garanties, voire en modifier les conditions (hausse du montant de la franchise dommages, par exemple). Il ne s'agit alors plus de négociation tarifaire, mais d'une modification substantielle du contrat.

En complément d'une négociation tarifaire, toilettez votre contrat.

Votre situation personnelle peut avoir changé et, de ce fait, votre contrat d'assurance risque de comporter des options ne se justifiant plus. Par exemple, vous pouvez avoir souscrit une assurance à la fois pour les loisirs et pour les trajets réguliers entre votre domicile et votre travail. Or, si vous utilisez maintenant votre voiture uniquement pour un usage privé, vous payez une garantie inutile. Prenons le cas d'un conducteur de 50 ans avec un bonus de 0,50, habitant à Paris et propriétaire d'une Renault Laguna 1.9 dci Estate Privilège de 2003, qui stationne dans le parking de son immeuble. À la Macif, par exemple, sa prime annuelle passera de 704 € à 682 €, avec une formule tous risques (Protectrice) sans garantie trajets professionnels. Et, à la Matmut, la baisse de la prime sera de 15 % entre les deux utilisations. Signalons au passage que si ce changement d'utilisation de voiture a lieu en raison de votre départ à la retraite, certaines compagnies consentent des baisses de prime à cette occasion. Au GAN, par exemple, la tous risques Auto Oxygène (Formule E), pour la même Laguna, passe de 811, 97 € à 789,22 € lorsque l'assuré prend sa retraite. Autre changement possible : au moment d'assurer votre voiture, vous n'aviez peut-être pas de garage. Si, aujourd'hui, c'est le cas, certains assureurs en tiennent compte. Chez Direct Assurance, la prime annuelle passe ainsi de 802 € à 730 €, soit 9 % d'écart (tarif relevé sur Assurland au mois de mars, toujours pour la même Laguna). Enfin, vous pouvez aussi modifier le mode de paiement de votre prime si vous aviez adopté le paiement fractionné : chez Azur-GMF, payer en une seule fois coûte 27,48 € par an de moins.

Au besoin, renoncez à certaines garanties.

Lorsque vous avez acheté votre voiture, vous avez peut-être souscrit un contrat d'assistance proposé par le constructeur. Or, il est possible que votre assurance tous risques comporte aussi une garantie assistance. Dans ce cas, il faut comparer le contenu exact des garanties des deux contrats (la prise en charge du dépannage selon la distance entre la résidence et le lieu d'intervention, le prêt d'un véhicule de remplacement, etc.) et abandonner celui qui vous convient le moins.

Autre question : faut-il continuer à assurer tous risques une voiture dont la valeur a baissé ? En effet, en cas de sinistre grave (véhicule non réparable), la voiture n'est remboursée que sur la base de sa valeur vénale, diminuée de la franchise si vous êtes responsable. Or, au bout de 7 ou 8 ans, cette valeur vénale est faible. Si, par exemple, vous êtes propriétaire d'une Renault Clio de 1996 cotant 1 500 € et que votre tous risques coûte 550 € avec une franchise de 450 €, optez pour la formule de base (la garantie responsabilité civile, dite au tiers, obligatoire) ne valant que 180 € par exemple, soit une différence de 370 €. Avec la formule tous risques, en cas de destruction de la voiture ou de grosses réparations, l'assurance vous rembourse sur la base d'une valeur de 1 500 €, moins la franchise de 450 €, soit 1 050 €. Les années suivantes, la base de remboursement diminuera progressivement, au fur et à mesure de la perte de valeur de la voiture (soit 1 200 €, 1 000 € et 850 € environ les 3 années suivantes). Or, la prime annuelle et la franchise ne varient pas. La troisième année, il devient inutile de payer 550 € de prime pour une voiture qui ne sera remboursée que 400 €

Sans renoncer à l'essentiel d'une tous risques, c'est-à-dire l'assurance du conducteur et la garantie dommages pour une voiture récente, des options peuvent être supprimées, comme l'assurance qui couvre les accessoires (34 € par an à la Macif pour le vol de l'autoradio et des effets privés), ou la fourniture d'un véhicule de remplacement en cas de panne (50 € par an). Plus délicat : augmenter le niveau de franchise, c'est-à-dire ce qui reste à votre charge en cas de sinistre. Ainsi, au GAN, avec la formule Auto Oxygène, toujours pour cette même Laguna, la formule tous risques la plus complète coûte 912,27 € par an sans franchise, 811,97 € avec une franchise de 250 € et 761,23 € avec une franchise de 600 € : au bout de 4 ans sans accident, vous avez économisé le montant de la franchise. Certes, renoncer à des options n'est pas toujours facile. En effet, les assureurs vendent de moins en moins des garanties seules et de plus en plus de packages. Les assurés qui souhaitent baisser leur prime n'ont souvent d'autre solution que d'opter pour une gamme inférieure. À la Maif (et Filia-Maif), par exemple, les formules Plénitude et Pertinence sont des tous risques de bon niveau. Passer de la première à la deuxième permet de réduire sa prime de 923 € à 735 € (– 20 %) en raison des montants de franchise différents. Toutefois, toute suppression doit être mûrement réfléchie. Chez ce même assureur, pour 46,53 € par an, il faut conserver la garantie protection renforcée du conducteur, dite Pacs (Protection automobile du conducteur et des siens) proposée en option de ces deux formules tous risques.

Et pourquoi ne pas changer d'assureur ?

Si vous êtes un bon client, si la négociation tarifaire n'aboutit pas, si le toilettage de votre contrat ne vous donne pas satisfaction et si vous ne souhaitez pas diminuer le niveau de vos garanties, vous n'avez plus qu'une solution : changer d'assureur. Pour cela, multipliez les demandes de tarifs et de contrats. Le moyen le plus simple et le plus rapide est sans conteste Internet. En quelques clics, il est facile d'obtenir presque instantanément des devis de plusieurs compagnies. "Pour des niveaux de garantie comparables, nous fournissons trois propositions détaillées aux internautes", explique M. Tran Van Lieu, directeur général d'Assurland.com, un site qui recense les offres d'une quinzaine de compagnies. Au mois de mars, toujours pour notre Laguna dci, nous avons obtenu trois devis d'assurance tous risques, l'un de 684 €, l'autre de 1 082 € et le dernier de 1 398 €, soit un écart allant du simple au double. "Parfois, dans certains cas très particuliers, la fourchette de tarifs peut être encore plus large, allant de 1 à 4", confirme-t-on chez Assurland. Mais, attention, les comparateurs Internet donnent des indications, certes intéressantes, mais tout de même insuffisantes. Ne serait-ce qu'en raison de la quasi-absence des assureurs mutualistes. Or, leurs tarifs peuvent être très compétitifs (autour de 800 € à la Maif). Ensuite, il est dommage de négliger les courtiers. "Nous sommes au service des clients", aime à rappeler M. Ottaviani, courtier à Marseille, qui travaille en moyenne avec une dizaine de compagnies. Les plus sérieux d'entre eux peuvent chercher pour vous le contrat et les garanties qui vous conviennent. Enfin, disposer de tarifs différents permet d'orienter les recherches. Mais il faut savoir à quelles garanties précises ces prix correspondent. Or, tous les contrats sont différents. Il faut donc les comparer, garantie par garantie, pour pouvoir se déterminer en toute connaissance de cause (voir p. 79).

Dans la pratique, la procédure de résiliation pose relativement peu de difficultés. D'ailleurs, en cherchant des devis sur Internet, vous trouverez des formulaires types de résiliation à envoyer à votre assureur actuel, aimablement fournis par ses confrères ! Si vous voulez résilier votre contrat, il suffit d'envoyer ce formulaire rempli par lettre recommandée avec AR en respectant le délai de préavis (en général de 2 mois) avant l'échéance annuelle indiquée dans votre contrat. Auparavant, il faut prendre la précaution de demander à votre assureur un relevé d'information. Ce document comprend l'historique du (ou des) conducteur(s) : les éventuels sinistres (responsables ou non) et la liste des bonus-malus qui se sont succédé. Muni de ce document, vous pouvez ensuite souscrire un nouveau contrat chez un autre assureur à partir de la date à laquelle intervient votre résiliation, une fois le préavis effectué. Toutefois, avant de sauter le pas, examinez attentivement, garantie par garantie, les conditions qu'il vous propose. Économiser 50 € ou 100 € par an pour des garanties amputées ne vaut pas toujours le coup. Sylvain Deshayes


Mots-clés :

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