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Décryptage: les prêts immobiliers à option

Les formules d'emprunts à option permettent de profiter d'un taux fixe pendant quelques années, puis de basculer, si l'emprunteur le souhaite, vers un taux variable. Commercialisés pour l'essentiel par les établissements spécialisés dans le crédit immobilier (Crédit foncier, Enténial, UCB, par exemple) mais aussi par quelques banques généralistes (comme la CaixaBank), ces prêts immobiliers, séduisants en apparence, sont des montages hybrides assez complexes et risqués. Un examen attentif de quelques points clés s'impose si l'on veut éviter de trop mauvaises surprises.

Ne confondez pas les prêts à taux mixtes avec ceux à option

Attention, dans ce domaine, le vocabulaire utilisé est assez flou. En fait, il existe deux types de prêts utilisant à la fois des taux fixes et des taux variables. Le premier est le prêt "à option" (ou "à taux fixe à option") qui permet à l'emprunteur de choisir la nature du taux d'intérêt de son prêt, fixe ou variable, pendant toute la période de remboursement (à l'issue d'une période initiale de 2 à 5 ans). Le second est le prêt "mixte" qui se compose en réalité de deux prêts juxtaposés: l'un, à taux fixe, pour une partie du montant total emprunté et l'autre, à taux variable, pour le solde. Nous ne parlerons ici que des prêts à option.

notre conseil

Vérifiez bien de quelle formule il s'agit. Le prêt à option, la formule la plus risquée, implique d'exercer des choix tout au long de la durée des remboursements, après 2 ou 5 ans. Le prêt mixte n'exige pas de décision ultérieure.

Le taux d'appel, hors assurance et frais de dossier, ne s'applique que sur une période limitée

Les taux fixes proposés dans les offres actuelles de prêts à option sont plutôt alléchants: 3,45 % au Crédit foncier, 3,50 % chez…

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