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Assurances emprunteur : ce qu'il faut savoir avant de se lancer

Assurances emprunteur : ce qu'il faut savoir avant de se lancer
Septembre 2006
Le Particulier n° 1004, article complet.
Auteur : POZNANSKI (Roselyne)

Avec l'allongement de la durée des crédits, les banques et les courtiers proposent divers contrats d'assurances visant à sécuriser les remboursements. Mais les garanties offertes sont souvent limitées.

Vérifiez bien les conditions de mise en œuvre des garanties et le mode d'indemnisation

La seule assurance toujours exigée pour les emprunts immobiliers est l'assurance décès-invalidité, qui garantit au banquier le remboursement du crédit en cours en cas de décès ou de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) de l'emprunteur nécessitant la présence d'une tierce personne pour les actes du quotidien. Mais, en dehors de ces cas extrêmes, il existe des situations plus banales qui peuvent néanmoins devenir financièrement dramatiques. Un accident, par exemple, qui amène l'emprunteur à cesser temporairement de travailler ou l'oblige à travailler à temps partiel. De facto, certaines banques rendent ces assurances complémentaires obligatoires en les incluant dans un "pack" décès-invalidité-arrêt de travail. Mais les courtiers, par exemple, proposent des contrats individuels dans lesquels ces garanties sont en option. Dans les deux cas, il convient d'en analyser le contenu car, contrairement à ce que l'on pourrait penser, tout n'est pas parfaitement couvert en toutes circonstances. Par ailleurs, avec l'allongement de la durée des crédits (jusqu'à 30 ans) et les aléas de la conjoncture, notamment immobilière, certains risques se développent. D'abord le risque de perte d'emploi, que certains établissements prêteurs incluent de plus en plus souvent dans leur offre de crédit. Ensuite, le risque de moins-value à la revente, pour lequel il existe une nouvelle assurance spécifique. Or, là encore, ces assurances, toujours en option, sont de qualité très inégale. Ce qui n'empêche pas les assureurs de vendre l'ensemble de ces garanties complémentaires assez cher : en moyenne 10 000 € pour un crédit de 200 000 € remboursé sur 15 ans par un emprunteur de 40 ans, par exemple.

C'est pourquoi il convient d'y regarder à deux fois avant de souscrire : certaines prestations ne garantissent pas grand-chose et d'autres sont inutiles, compte tenu de votre situation professionnelle et des contrats de prévoyance qui peuvent y être attachés.


Mots-clés :

ARRET DE MALADIE , ASSURANCE , ASSURANCE DECES , ASSURANCE INVALIDITE , ASSURANCE PERTE D'EMPLOI , CREDIT IMMOBILIER , FRANCHISE




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