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Décryptage : une publicité pour un livret d'épargne

Décryptage : une publicité pour un livret d'épargne
Novembre 2006
Le Particulier n° 1006, article complet.
Auteur : POZNANSKI (Roselyne)

Les banques sur Internet proposent aux épargnants des livrets fonctionnant sur le même mode que celui du livret A, mais avec une rémunération apparemment très supérieure. Ces offres font régulièrement l'objet de campagnes promotionnelles. Voici comment les comprendre.

Le taux d'appel, toujours attractif, ne s'applique que sur une période limitée

Le taux exceptionnel de 6 % n'est accordé qu'aux nouveaux souscripteurs, à condition que leur livret soit ouvert avant une certaine date (par exemple, le 30 novembre 2006). De plus, il ne s'applique qu'à un montant limité d'épargne (ici, 50 000 €) et jusqu'au 31 mars 2007. Autrement dit, si vous placez 150 000 €, le taux de 6 % ne bénéficiera qu'à 50 000 €. Les autres 100 000 € seront rémunérés, en général, au taux du livret A. Tout comme les montants déposés après la date du 1er avril 2007.

attention

Les taux de base de ces livrets, hors taux exceptionnels, sont susceptibles de varier à tout moment, à la hausse comme à la baisse, en fonction du taux du livret A, lui-même révisable deux fois par an, en fonction des taux du marché monétaire et de l'inflation.

Le taux annoncé est en fait un taux annuel brut

Ce taux est annuel : votre épargne ne va pas augmenter de 6 % en 4 mois (du 1er décembre 2006 au 31 mars 2007) mais seulement de 2 % environ. D'autre part, ce taux est brut d'impôt (16 % de prélèvement forfaitaire ou votre taux marginal d'imposition) et de prélèvements sociaux (11 %). Le rendement net chute donc à 4,38 % si vous optez pour le prélèvement forfaitaire (voir notre article p. 20).

attention

En dehors des périodes de promotion et au-delà de 50 000 €, le taux de base net est en général inférieur à celui du livret A (2,75 % depuis le 1.8.06). Par exemple, chez ING Direct, le taux brut est de 3 %, soit une rémunération nette de 2,19 %

Une prime réservée aux nouveaux clients

Cette prime n'est accordée qu'aux nouveaux clients de la banque. Si vous disposez déjà d'un livret ou si vous avez ouvert puis clôturé un tel livret par le passé dans cette banque, vous n'en bénéficierez pas.

à savoir

Pour relativiser l'importance de ce cadeau, sachez que 30 € représentent environ un mois d'intérêts pour 13 000 € placés à 2,75 % sur un livret A.

Vérifiez si des frais de tenue de compte sont prélevés

Ouverture du livret, consultation de solde par téléphone ou Internet, versements, retraits, clôture, toutes ces opérations sont en général effectivement gratuites. Mais, certaines banques peuvent prévoir des frais de tenue de compte sur leur livret (2 € par mois environ chez Cortal Consors, par exemple) si des versements supérieurs à un certain montant (50 €, par exemple) ne sont pas effectués régulièrement.

à savoir

Si vous alimentez votre livret par virement à partir de votre compte courant, il faut compter aussi les frais de virement facturés par votre banque qui, en général, sont compris entre 0,5 et 1 €.

Les intérêts sont calculés par quinzaine jusqu'au 1er janvier et capitalisés ensuite

Sur un livret, les intérêts sont calculés dans l'année en fonction du nombre de quinzaines pendant lesquelles l'épargne est placée (voir le n° 964 du Particulier, p. 25). Par exemple, 10 000 € placés à 6 % l'an rapporteront 25 € par quinzaine (10 000 x 6 % / 24 quinzaines). Si vous placez cette somme le 30 novembre, elle vous rapportera 50 € du 1er au 31 décembre 2006. Ce n'est qu'à partir du 1er janvier que ces 50 € d'intérêts seront capitalisés, c'est-à-dire qu'ils produiront à leur tour des intérêts calculés à 6 % l'an au prorata du nombre de quinzaines pendant lesquelles ils resteront sur le livret jusqu'au 31 mars 2007.

attention

Avec la méthode des quinzaines (une somme ne porte intérêt que si elle disponible sur le livret du 1er au 15 ou du 16 à la fin du mois), méfiez-vous des délais d'encaissement des chèques puisque les fonds ne seront réellement crédités sur le livret qu'avec un décalage de 3 à 5 jours ouvrés. Ce qui peut vous faire perdre le bénéfice d'une quinzaine d'intérêts.

Des montants minimaux sont souvent imposés

Comme pour l'épargne réglementée, le solde d'un livret ne doit jamais être inférieur à 15 €, faute de quoi il peut être clôturé par le gestionnaire. Mais, certaines banques en ligne exigent un solde minimum plus élevé (500 €, par exemple, à la Matmut), ce qui peut être contraignant. Même chose pour les versements ultérieurs (150 € minimum par versement dans le même établissement).

attention

Les conditions générales de ces livrets ne précisent jamais dans quels délais les fonds, qui sont retirés, sont effectivement crédités sur votre compte courant. Dommage, car il faut prévoir au moins de 24 à 48 heures.

La rémunération à 6 % concerne un montant plafonné

On l'a vu, l'offre promotionnelle à 6 % ne concerne que les premiers 50 000 € alors que les plafonds de dépôt de ces livrets sont souvent beaucoup plus élevés (jusqu'à 3 000 000 € sur le livret ING Direct, par exemple). Mais au-delà de 50 000 €, le rendement sera nettement plus faible (3 % brut chez ING Direct, soit 2,19 % net en cas de prélèvement forfaitaire).

à savoir

Pour des montants importants (comme ceux obtenus à la suite d'une vente immobilière), il est préférable de n'envisager ces livrets que comme une solution transitoire de quelques mois, en attendant un placement de long terme, à la fois plus rémunérateur et fiscalement plus intéressant (tel un contrat d'assurance vie, par exemple).

Il faut parfois ouvrir un compte courant

Si certains établissements (ING Direct, Axa banque, par exemple) ne prévoient rien de particulier pour ouvrir un livret, d'autres (Cortal Consors, par exemple) exigent l'ouverture d'un compte courant parallèlement à celle du livret.

attention

Le but de ces livrets d'épargne étant d'attirer de nouveaux clients, l'ouverture d'un compte courant peut être assortie d'une offre de chéquier et/ou de carte de paiement pour les fidéliser.

Veillez à ce qu'un relevé imprimé vous soit tout de même envoyé

Les banques en ligne offrent en général un accès gratuit à Internet : moyennant un code confidentiel, vous pouvez visualiser à tout moment le montant de vos avoirs, intérêts compris. Cependant, l'avantage de pou-voir suivre "en permanence le montant de ses gains" est assez limité dans le cas d'un livret. Cet atout convient mieux à un compte-titres.

à savoir

Un relevé de compte papier doit vous être adressé. Certaines banques en ligne se contentent d'un seul relevé par an, d'autres s'engagent à vous fournir un relevé trimestriel, dès lors que des opérations sont effectuées.

Mots-clés :

BANQUE A DISTANCE , INTERNET , LIVRET D'EPARGNE , PUBLICITE




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